保险公司的大小有许多评判维度。
对于消费者来说，最直观的就是从【年度保费规模】来看。
今天的文章就从两个角度，来盘点【保费规模排名前五】的保险公司的拳头产品。
1）产品最新升级盘点。
2）鲜有人发掘的产品细节盘点。
通过这两个维度，能让大家对这些关注度极高的产品，有一个更深入的了解。
罗列一下今天文章的主角
这5个产品都是【身故返保额的重疾】+一系列可选附加险。
[每个产品的附加险，强制性不同，且普遍性价比低，所以我就不单独拿出来说了。]
产品的价位，以【30岁男性买50万保额】为例，大致在【¥13000上下】。
属于重疾险的高端价位。
参考下图，单从产品形态来看，华夏常青树处于第五形态，其他处于第二形态。
保险公司：中国人寿
主打产品：国寿福臻享版
产品形态：终身寿险+终身重疾险
等待期：180天
基本保障：100种重疾+30种轻症，赔3次20%保额
保障质量：高发轻症缺失1种
30岁男，价位：14300元
2019年升级盘点
国寿福由尊享版升级到臻享版，更进了两项责任。
重疾病种由80种增加到100种。轻症赔付次数由1次增加到3次。国寿把主推产品迭代升级的方向，指向了消费者当前的观感最强处。
尽管重疾病种数，对产品的评分影响甚微。
理论上只要涵盖了国家规定的25种就能打90分了。
所以国寿也不算做出了很大的升级。
但【100种重疾、25-55种轻症赔3次】的普遍程度，已经深入了消费者的认知里。
这次国寿带头妥协，认可新“标准”。
相信此后，拿着那种“保障45种大病的重疾险”的重疾险来问我的读者也会越来越少。
细节盘点
1）以缴费期为主打卖点：
延续之前的“创新”，打一个羽毛般轻飘飘的价格战。
意思是，按20或者30年计算的保费，最后一年免交。
实际上最后一年保费有否均摊在前些年也未可知。
对消费者来说，在猴年马月之后，一年保费连蝇头小利都算不上，当前更没什么甜头。
缴费期的卖点，算是无功无过，作为主打卖点稍弱、稍偏。
2）“伪终身”疾病定义：
以第九十条疾病定义为例：
急性肺损伤和急性呼吸窘迫综合征，是过敏、误吸等因素也能引起的。
这个病症，并不是25岁以上人群才可能面临的风险。
国寿福更新前后，这一项硬伤都在：
即25岁前这项保障不生效。
这种缺乏合理性的限定，能在未来的哪一次升级中摒弃掉，就要看消费者的成长速度和保险公司的心态了。
保险公司：中国平安
主打产品：平安福2019
产品形态：终身寿险+终身重疾险
等待期：90天
基本保障：100种重疾+30种轻症，赔3次20%保额
保障质量：高发轻症缺失5种
30岁男，价位：15584元
2019年升级盘点
平安福2019的升级很低调。
1）重疾、轻症、少儿特定疾病各增加了20/10/5种，费率相应上涨了1%左右。
2）等待期退现金价值改掉了。
平安跟国寿采用同一个策略，不分先后。
再一次加固了重疾险的数字基础标配：
【百来种重疾+3次轻症赔付】
等待期退现金价值这点，本身就不太厚道。
19号文之后，平安福也灰溜溜的改掉了。
整体看来，虽然平安福跟国寿福升级的点差不多，但对于最大的槽点【多种高发轻症缺失】仍未完全妥协。
以前缺失7种，现在缺失5种。
心脑血管疾病的轻症保障，在19年的平安福里是指望不到了。
细节盘点
1）癌症多次赔付：
癌症是所有重疾中患病率、复发率最高的。
可加费附加的【癌症多次赔】本来是个很实用的点，但平安福的门槛设置令人无奈。
通常意义上的【癌症多次赔】是指【首次确诊重大疾病，享有癌症二次赔付】。
平安福的【癌症多次赔】是指【首次确诊癌症，享有癌症二次赔付】。
意为：首次得了别的重大疾病，癌症二次赔付的责任就直接失效了。
癌症二次赔的【5年间隔期】也是相对严苛的。
反观当前市场上，比平安福2019间隔期短一半的产品，其实并不难找。
保险公司：太平洋保险
主打产品：金诺优享
产品形态：终身寿险+终身重疾险
等待期：180天
基本保障：105种重疾+55种轻症，赔3次20%保额
保障质量：高发轻症无缺失
30岁男，价位：14100元
2019年升级盘点
1）重大疾病种类由100种升级到105种，轻症新增5种。
2）缴费期减少1年。
太保本身比保费规模前2甲早一步。
早前的金诺人生就给足了100的重疾病种，50种轻症。
高发病种也不缺。
这次升级，往前微微越一步，数字上醒目一点，门面上好看一些。
缴费期的问题跟国寿的做法一样，我就不赘述了。
细节盘点
1）年金转换：
金诺优享有一项很“吸睛”的特殊责任——年金转换权。
含义非常简单：
【退保拿的现金价值】买太保的年金险；
【理赔拿到的保额】买太保的年金险。
虚晃了一招，实际就是给客户【拿自己的钱买太平洋的年金险】权利。
且不说这笔钱拿来买年金险，是否符合预期用途。
就算要买，太保的也不见得是收益最高的。
太保这张牌打的很扑朔迷离。
按这个逻辑，每款产品都可以说是有【年金转换权】。
2）轻症定义：
以第38条轻症定义为例：
【慢性肝功能衰竭】作为高发轻症之一，涵盖在金诺优享的保障范围内。
但相对于这项轻症的普遍定义，太保稍严格一些。
往往达到任意两个条件，就可以获得理赔的轻症，金诺优享需要达到三个条件。
放到其他产品里看，这种程度的要求已经单拎出来作为中症，并赔付50%的保额。
保险公司：华夏保险
主打产品：华夏常青树多倍版2018
产品形态：终身寿险+多次赔付终身重疾险
等待期：90天
基本保障：100种重疾，分6组赔6次+20种中症，赔2次50%保额+35种轻症，赔3次30%、35%、40%保额
保障质量：高发轻症无缺失
30岁男，价位：12090元
2019年升级盘点
至今没有庞大的代理人群体，也没有铺设遍地的分支机构的华夏，
成立仅12年半，已经突破了5000亿总资产大关，晋级特大型险企。
华夏常青树多倍2.0[后文简称常青树]作为其主推产品，相对今天盘点的其他四个的确更先进。
相比老版的常青树，最新版升级了一个地方：
1）三次轻症赔付的比例，由30%升级为30%、35%、40%。保费相应上涨了1%左右。
以30%为基数的递增轻症保额，放到线上的产品来看也是相对优秀的轻症保额了。
但这个升级也是保费买来的，改进不大，诚意一般。
细节盘点
1）中症定义：
中症这项责任，是线上的产品制造的。
这个词出现的时间还不到一年，线下引进的也比较少。
【常青树】的虽然引进了中症的概念，但意义不大。
我理了一下条款的疾病定义部分，发现20种中症中，有80%都是从普遍认知的轻症里拎出来的。
可以这么理解：
【常青树】保障了55种轻症，其中有20种赔付门槛高一点，赔付的比例也相对高一些。
2）重疾多次赔付分组：
这款产品是5家公司的主推系列里，唯一一个多次赔付型的，也不是最贵的，算是个优势。
但放在整个市场上看，分组合理程度比较一般，比上不足比下有余。
6种高发重疾，被分在了4组里：
组1.▲恶性肿瘤
组2.▲重大器官移植 ▲终末期肾病
组3.▲急性心梗 ▲冠状动脉搭桥
组4.▲脑中风后遗症
保险公司：中国太平
主打产品：福禄康瑞2018
产品形态：终身寿险+终身重疾险
等待期：90天
基本保障：100种重疾+50种轻症，赔6次20%保额
保障质量：高发轻症无缺失
30岁男，价位：12100元
2019年升级盘点
福禄康瑞的升级停留在去年底，19年暂时没有动静：
1）轻症由赔付5次升级为6次，保费相应上涨1%左右。
同行对福禄康瑞2018，有个比较有意思的评价——【虚胖】。
这一项改进，正好体现了这个虚字。
1%的保费虽说不痛不痒，尤其福禄康瑞2018还是同类中价格最低的，但单从升级点来看，加价的嫌疑大过完善保障。
细节盘点
1）轻症分组：
这一项隐藏在条款深处，很少有人盘点。
通常意义上，轻症的赔付是这样的：
【赔1种，失效一种，其余均有效】
福禄康瑞的轻症赔付就比较奇葩和大胆。
以轻症定义的第七项为例：
它对不典型心梗、冠状动脉介入术、激光心肌血重建仅赔付1项。
话不明说，在合同里以注释的形式，把轻症分了组。
这是其他公司没玩过的。
轻症分组也罢，再看看分组的合理性。
以截图为例，这三项都属于心血管疾病，极有可能先后发生。
这样粗糙的分在一组，合理性难以服众。
[除此以外，条款轻症定义的第14、15、20、38后，都有类似的分组注释。]
这一点进一步削弱了这款产品6次轻症赔付的意义。
排名前五的公司里，除了华夏以外，都是寿险公司“老七家”一列。
不仅是这四家公司，所有“老七家”的主推系列，产品形态和保障内容都大同小异。
核心质量在及格线上下徘徊，放在现有的所有重疾险中，离先进列稍远。
升级举动也在常规预期内，营销+形式的嫌疑更大。
明面上妥协，暗地里较劲，部分产品的明显漏洞能不能改，还要继续观望。
华夏被业内称为“新一家”。
从主推产品来看，华夏常青树算是这五分之一的一股清流。
虽然产品不是目前最好的，但是比起其他几家，已经是进步巨大了。
保险在我国还是朝阳行业，但近两年的全国总保费增速却急剧减缓。
按【关键少数法则】，也就是俗称的二八定律理解这件事儿，大公司难辞其咎。
尽管有挣扎，有改变，但狠下心来放血革新还需要时间。
保险行业没有谁可以稳坐龙头。
市场给了每一个竞争者足够的发展空间，而消费者是最智慧和公平的裁判。
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